10 conseils pour choisir un compte courant
1) Tournez. Avant d'ouvrir un compte courant, vous devez d'abord demander plusieurs devis à différentes banques et comparer les offres.
2) Vérifiez les coûts réels de l'offre. Pour choisir le meilleur compte courant, il n'est pas nécessaire de comparer sur un seul élément (frais, taux d'intérêt, etc.), mais il faut évaluer le coût annuel total du compte, y compris le coût du guichet automatique , carte de crédit , vérifier livre , des virements. Pour offrir un paramètre d'évaluation des coûts utile, dans la fiche d'information du compte courant, la banque fournit l'ISC - Indicateur de coût synthétique qui fournit une mesure du coût total du compte courant en fonction des dépenses et des commissions pouvant être facturées au client. au cours de l'année, sans tenir compte des charges fiscales et des intérêts.
3) Réduire les coûts et ignorer le taux d'intérêt. Le client est généralement conduit à sous-estimer les frais de gestion et à faire plus attention au taux d'intérêt. En réalité, un compte courant, avec des rendements courants, ne doit pas être considéré comme une forme d'investissement : le capital doit rester en banque pour garantir la liquidité, faire face aux dépenses mensuelles et attendre de décider quoi faire de votre argent. C'est précisément pour cette raison que le taux d'intérêt ne doit pas être considéré comme le paramètre principal pour évaluer la commodité d'une offre par rapport à l'autre. Nous devons plutôt essayer de minimiser les coûts qui, en un clin d'œil, grignotent ces quelques intérêts courus. Avoir une domiciliation gratuite pour les services publics, par exemple, est utile. Le coût le plus insidieux et le moins visible dans la relation titulaire de compte et banque est celui de l'écriture,c'est-à-dire les frais d'enregistrement de la transaction sur le compte courant.
4) Consommation ou forfait compte ? Dans les comptes de consommation (ordinaires), les dépenses dépendent du nombre de transactions effectuées : plus vous effectuez de transactions, plus vous dépensez. En revanche, les comptes forfaits sont payants et se divisent en comptes « déductibles », dans lesquels le tarif comprend un nombre limité d'opérations gratuites, et comptes « non déductibles », dans lesquels il est possible d'effectuer un nombre illimité d'opérations gratuites.
Pour ceux qui utilisent beaucoup le compte, plus il y a de transactions forfaitaires , mieux c'est. En effet, il est rapide de dépasser la limite maximale des transactions forfaitaires. N'oubliez pas que les opérations non incluses dans les frais coûtent cher. Pour cette raison, si vous utilisez beaucoup votre compte, un forfait qui comprend tout est recommandé. Si, en revanche, vous effectuez fréquemment une opération et que celle-ci n'est pas incluse dans le forfait, réfléchissez à l'opportunité de payer un forfait. Méfiez-vous cependant des banques qui annoncent des frais indiquant qu'ils sont "tout compris". Ce n'est guère le cas. Si, en revanche, vous avez un faible niveau d'opérations, alors un compte par répartition vaut la peine, dans lequel les coûts sont directement liés au nombre d'opérations effectuées. Les comptes avec accords peuvent aussi être attractifs : ce sont les comptes qui bénéficient de remises et de concessions grâce à des accords avec certaines catégories de clients.
5) Durée de l'offre. Les banques font souvent des offres attractives pour attirer de nouveaux clients. Attention cependant, les conditions peuvent changer brutalement ou avoir une durée limitée. Par conséquent, vérifiez si la banque s'engage à maintenir les conditions en place pendant un certain temps (généralement c'est un an) et vérifiez ce qui se passera à la fin du terme. Par ailleurs, les offres avantageuses qui vous sont présentées lors de l'ouverture de votre compte sont souvent liées à la survenance de certaines exigences telles que l'imputation du salaire ou la domiciliation des charges.
6) Moins il y a de compteur, mieux c'est. Certaines banques ont introduit des frais pour chaque retrait de gré à gré. Dans ce cas, il est préférable de retirer au guichet automatique . Vous économisez toujours en ligne , il vaut donc mieux ne pas demander un extrait de compte et une liste des mouvements au guichet ; même les virements électroniques sont préférables via Internet.
7) Comptes en rouge. N'émettez pas de chèques sans provision et n'effectuez pas d'achats avec des cartes de paiement sans avoir la couverture nécessaire sur le compte courant. Bref, attention à ne pas devenir rouge ! Si vous le faites, le couperet démarre. En plus d'un taux très élevé, des commissions d'enquête rapides sont envisagées, malgré les tentatives de les éliminer.
8) Carte de crédit et de débit. N'utilisez pas la carte pour retirer, comme s'il s'agissait d'un guichet automatique : pour la banque c'est comme s'il s'agissait d'argent d'avance et les commissions sont exagérées. N'utilisez pas votre carte de débit pour effectuer des retraits dans d'autres banques - cela coûte généralement de l'argent.
9) Relevé de compte. Réduire le nombre de relevés bancaires. En activant le service Internet : vous pouvez consulter gratuitement votre compte quand vous le souhaitez. Si la déclaration est incorrecte, veuillez la contester par écrit dans les 60 jours suivant sa réception. Dans tous les cas, l'article 1832 du code civil vous donne le droit de l'attaquer, pour erreurs d'écriture ou de calcul, omissions ou duplications (accusations erronées ou doubles), dans un délai de six mois à compter de la date de réception.
10) Renseignez-vous et négociez. Une fois le compte ouvert, il est nécessaire de vérifier périodiquement les conditions que les banques lui appliquent, également par le biais des communications auxquelles elles sont requises par la loi, et de demander des éclaircissements immédiats en cas de changements. Le consommateur vérifie rarement et les banques en profitent. Essayez d'organiser une réunion avec votre directeur de succursale et demandez-lui pourquoi votre ami dans une autre institution a de meilleures conditions. Vous verrez que de nouvelles portes s'ouvriront comme par magie. Les économies que vous pourrez réaliser seront considérables. N'oubliez pas que ceux qui se taisent consentent.
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